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抵押贷款:银行叫停北京地区的住房抵押贷业务?

在2月底的时候,中信银行就已经开始暂停受理北京地区的住房抵押贷款业务了。此消息一出,几乎震惊了整个了楼市。

北京政策背景分析

监管前

北京的抵押个人贷款业务分为按揭、抵押消费贷、抵押经营贷,不同商业银行的偏好是不一样的。按揭基本就是拼折扣,在一手房和二手房领域都竞争激烈,重视体量,收益率和风险低;抵押消费前两年被监管受限额度不超过100万;抵押经营贷的额度高,收益率和风险都高,但市场竞争激烈。

北京的房价上涨,总价越来越高,且由于按揭的认房认贷政策使得换房越来越难(二套普通住宅首付6成,非普通住宅首付8成)。那换房群体(当然也有炒房群体)最好的方案就是走抵押经营贷。但是经营贷一般要求借款人名下有公司,就是需要是公司的法人和股东。

中信银行在被监管前一直都是打政策的擦边球,规避对公司经营背景的要求。从最早1000万上限的消费贷,到100+n的信托消费,一直到刚刚被叫停的实控及二抵。这三年中信银行赚的盆满钵满,抵押消费及经营放款量是北京所有商业银行里最高的,并且有保证金及保险贵金属的收益贡献。

监管后

17年年底,房住不炒加整治金融乱象,各大城商行被迫停止在京的业务,商业银行也开始收紧政策,银监局直接驻点中信。

春节过后一套组合拳:廊坊停止放款,招行停止实控,中信贷款年限由20年转到5年,接着实控收紧,再到200万上限。

之前放款的经营贷业务,如果归本则对房产重新评估,评估值不够则不给放款。中信银行是在监管之下被迫作出的“艰难决定”。

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